严打消费贷“变脸”刻不容缓 信用体系攸关国家经济安全

2018-05-30 14:22:11 admin 10

       消费贷“变脸”流入楼市需警惕,一旦催生房地产泡沫则后果不堪设想。近段时间,监管部门和银行业严打消费贷“变脸”的声音不断。业内人士指出,消费贷流入楼市,由于高杠杆率,如果房价明显下跌,就可能导致高杠杆购房者资金链断裂,引发局部的次贷危机,美国次贷危机的前车之鉴不容小觑。

  有关部门对于消费贷流入楼市隐患的警惕实质上是对由此可能引发信用危机的担忧,对没有能力偿还贷款的人发放贷款,错误评估消费者偿还能力而引发债务危机,如果不及时打出“重拳”,积累到一定程度势必造成金融灾难。

  房贷和房市冰火两重天 房产资金进入监管视野

  有关部门严打消费贷信贷资金流入楼市并不是空穴来风,消费贷如何“变脸”,只要看看近期房贷和消费贷的数据对比就可一目了然,可谓冰火两重天。

  央行数据显示,今年1至7月月均新增居民中长期贷款(主要是按揭贷款)4677亿元,相比去年下半年减少500亿元;而今年1至7月,居民新增消费性短期贷款达1.06万亿元,累计同比多增7137亿元。多家银行的消费贷款规模甚至出现暴增,有些银行的消费贷甚至暴增255%以上。

  在住房按揭贷款下降的同时,房地产市场却依旧火热。近期西安、重庆、南昌、南宁、长沙等9个城市不得不出台楼市调控措施,部分城市甚至实施了限售政策。

  一方面是房贷缩水,另一方面是房市热情不减,是什么资金在支撑火热的房地产市场?消费贷的异常增长进入了监管部门的视野。

  9月以来,江苏、北京、深圳、广州银监局和人民银行分行已先后发文,要求加强个人消费贷款管理,防范信贷资金违规流入房地产市场。

  近日,浙江银监局发布行政处罚书,中国邮政储蓄银行杭州市分行因违规操作个人消费贷款挪用于购房等违法违规行为而被罚款65万元。

  消费贷“变脸”房贷让偿债能力信息失真

  消费贷,主要是指房贷、车贷以外的个人消费贷款,例如旅游、教育、医疗等场景的消费行为。作为普惠金融的一个分支,其大量流入楼市的现象让人警惕。

  事实上,此轮消费金融的火爆可追溯至2014年,在没有被大众关注之前,消费贷便已在白领、蓝领等群体中悄然兴起。各大商业银行以及消费金融公司、网贷公司花样百出,无抵押、无担保、极速放款等各类名目的消费信贷产品层出不穷。楼盘销售人员或房产、金融中介甚至“帮助”购房者,以不合规的方式筹措首付款项。

  对购房者而言,首付款调高,银行房贷变难,资金需求紧迫。对银行而言,房贷不如消费贷利润高。对第三方中介而言,如果帮客户贷款成功还可从中收取高额手续费。每个参与方都有足够利益驱动让消费贷违规流入楼市。

  此时,债权人和债务人关系的层层叠套,让信用链变得复杂,贷款名目的错位,让偿债能力信息失真,信用风险增加。楼市降温之后,高杠杆买房的人将背负上沉重的本息压力。不具备房贷偿债能力的消费需求更是容易突破负债能力极限,走上多头借贷的道路,一旦资金链破裂借款人会背上沉重的债务。缺乏真实偿债物质基础支撑的信用关系极其脆弱,违约风险一旦失控,势必导致信用危机。

  信用体系任何动荡都将影响正常经济社会活动

  银监会审慎规制局局长肖远企在近期举行的“今年以来银行业运行及监管情况”通报会上表示,美国次贷危机很重要的教训,就是对没有能力偿还贷款的人发放贷款,中国要防范这种倾向。银行发展消费贷业务必须按规定规范运作,全面真实评估消费者的偿还能力,不能为了业务而推高债务杠杆率,更不能助长房地产领域的泡沫。

  某信用评级集团董事长关建中在美债危机的相关论述中指出,因债务人违约导致的信用关系连续破裂,或者致使信用关系不能正常运行的系统性破坏事件发生,就会产生债务危机。信用体系受损,所有债权人和债务人都将成为危机的受害者。

  美债危机的教训中,债务危机首先引发的是资金链断裂,使得信用体系失去造血功能,在流动资金中断的情形下,生产体系陷入混乱,债务或破产接踵而至。美国债务危机爆发不久就把实体经济拖入了衰退泥潭。

  吸取美债危机的惨痛教训,避免重蹈覆辙,有关部门对“变脸”流入楼市消费贷的操刀必割,才能有利于金融体系的健康发展,厘清贷款名目,还原贷款人偿债能力本色,把控信用风险。正如关建中指出,信用已成为每位社会成员日常生活最密切的部分,既要管理债权投资,又要关注按时偿还债务,人们已彻底被信用所捆绑。信用体系的任何动荡都会影响人们正常的经济社会活动,攸关国家经济安全。